Obsah

A. Podmínky poskytování hypotečních úvěrů……………………………………………..4

1.Charakteristika hypotečního úvěru………………………………………………………5

1.1.Účel úvěru……………………………………………………………………………….5

1.2.Povinné zajištění hypotečního úvěr…………………………………………………..5

1.3.Výše úvěru………………………………………………………………………………5

1.4.Úroková sazba………………………………………………………………………….6

1.5.Doba splatnosti…………………………………………………………………………6

1.6.Způsob splácení úvěru…………………………………………………………………6

1.7.Předčasné splacení úvěru……………………………………………………………..6

1.8.Poplatky související s poskytnutím hypotečního úvěru…………………………….6

2. Informace o hypotečních úvěrech ČS …………………………………………………….8

2.1. Program NOVÉ TOP Bydlední Í………...…………..……………………….……..…………….…..8

2.1.1. Charakteristika produktu …………………………………………………………………8

2.1.2. Parametry produktu ………………………………………………………..……………..8

2.2. Hypoteční úvěr Standard …………………….…………………………….…….………...…9

2.2.1. Charakteristika produktu …………………………………………………………………9

2.2.2. Parametry produktu ………………………………………………………..……………..9

2.3. Hypoteční úvěr Bonus .…………………………………………………………….…………..9

2.3.1. Charakteristika produktu …………………………………………………………………9

2.3.2. Parametry produktu ………………………………………………………..……………..9

2.4. Hypoteční úvěr Global .…………………………………………………………….….………11

2.4.1. Charakteristika produktu ………………………………………………………………11

2.4.2. Parametry produktu ………………………………………………………..……………11

2.5. Hypoteční úvěr HYPOHIT……………………………………………………………………12

2.5.1. Charakteristika produktu……………………………………………………………12

2.5.2. Parametry produktu…………………………………………………………………12

3. Zákonné podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů.......................................... 13

3.1 Hypoteční úvěr je poskytován pouze na investice do nemovitosti............................. 14

2.2 Zástavní právo a omezení převodu nemovitosti....................................................... 14

3.3 Splacení pohledávky třetí osoby........................................................................... 14

3.4 Hypoteční úvěr a úvěr ze stavebního spoření.......................................................... 14

3.5 Základní způsob financování hypotečních úvěrů...................................................... 15

4. Pojištění.................................................................................................................. 16

4.1 Pojištění nemovitosti........................................................................................... 16

4.2 Pojištění klienta.................................................................................................. 16

5. Oceňování nemovitostí............................................................................................ 17

6. Používané materiály................................................................................................ 18

6..1Informační materiály............................................................................................. 18

6.2 Kalkulátor.......................................................................................................... 18

6.2.1 Účel......................................................................................................... 18

6.2.2 Způsob použití kalkulátoru.......................................................................... 18

6.2.3 Komunikace výsledků klientům................................................................... 18

7. Pracovní postupy pro externí partnery..................................................................... 18

7.1 Postup externího finančního partnera při uzavírání úvěrového obchodu...................... 188

6.2 Pokyny pro ověřování totožnosti klienta............................................................... 188

B. . Přílohy:

1. Postup externího fiančního partnera

Příloha č.1 -Kalkulátor – elektronická podoba

2. Desky s informací a formuláři

· Seznam smluvních znalců FO, PO

· Kontaktní list znalce

· Seznam podkladů pro znalecký posudek

· Žádost o hypoteční úvěr

· Seznam podkladů pro vyřízení hypotečního úvěru FO závislá činnost

· Seznam podkladů pro vyřízení hypotečního úvěru FO OSVČ

· Všeobecné obchodní podmínky

· Potvrzení o příjmu

· Čestné prohlášení

· Průvodní list hypotečního úvěru

· Sazebník_ úvěry

A. Podmínky poskytování hypotečních úvěrů

1.Charakteristika hypotečního úvěru

1.1.Účel úvěru

Výnos hypotečního úvěru musí být vždy použit na investice do nemovitosti :

Mezi účely úvěru patří:

· Koupě nemovitosti do vlastnictví;

· Koupě spoluvlastnického podílu nemovitosti;

· Koupě stavebního pozemku ( pozemku určeného k výstavbě nemovitosti );

· Výstavba nemovitosti

· Stavební úpravy nemovitosti – přestavba, rekonstrukce, modernizace, opravy vestavba, , přístavba, nástavba nemovitosti;

· ;Vybavení nemovitosti –předměty nutnými ke kolaudaci, podmiňující užívání nemovitosti

· Splacení dříve poskytnutých úvěru, které byly použity na investice do nemovitosti;

· Vypořádání majetkových poměrů např. spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, vypořádání SJM po rozvodu.

1.2. Povinné zajištění hypotečního úvěru

Hypoteční úvěr musí být vždy zajištěn zástavním právem k tuzemské nemovitosti (úvěrované nebo jiné, rozestavěné nebo dokončené) odpovídající hodnoty. Zástavní právo musí vždy být zřízeno v 1. pořadí zápisu v katastru nemovitostí

Zastavovaná nemovitost musí být povinně pojištěna proti živelním rizikům (na částku hodnoty úvěru) a plnění pojistného plnění musí být zastaveno ve prospěch ČS

V těchto případech požaduje ČS povinné dozajištění některým typem životního pojištění, které musí být vinkulováno ve prospěch úvěru:

· o úvěr žádá pouze jedna osoba

· splácení úvěru je závislé od příjmu pouze jednoho ze spoludlužníků

· v době splatnosti přesáhnou věk 65 let všichni spoludlužníci

1.3. Výše úvěru

Minimální výše úvěru - v ČS není stanoveny

Maximální výše úvěru – je limitována 81% ceny obecné (NHZP) zastavených nemovitostí stanovené smluvním znalcem ČS, schopností klienta splácet úvěr a výší investičního záměru klienta.

. V rámci hypotéky Bonus je možné úvěr poskytnut až do výše 100% ocenění smluvním znalcem banky, resp. do 100% investičního záměru klienta

1.4. Úroková sazba

Druhy nabízených úrokových sazeb

Fixní – pevná sazba po období, které si klient zvolí z nabídky možných fixací k jednotlivým produktům. Klient má možnost volit období fixace 1 rok, 3 roky, 5 let, 10 let nebo 15 let (fixace délky platnosti úrokové sazby vždy na celé roky).

VIP klientům je možné poskytnout PRIME RATE sazbu.

Úrokovou sazbu klient fixuje podpisem smlouvy o hypotečním úvěru.

Změny úrokových sazeb

Úroková sazba se mění vždy po skončení období, na něž byla sazba fixována, dle aktuální úrovně úrokových sazeb pro daný produkt. V době její platnosti nelze úrokovou sazbu a délku její fixace měnit.

1.5.Doba splatnosti

Minimální doba splatnosti hypotečního úvěru činí 5 let

Maximální doba splatnosti hypotečního úvěru činí 25 let, na 30 let je možno hypoteční úvěr prodloužit v rámci správy, tzn. v období splácení.

Změnu doby splatnosti hypotečního úvěru je možné provést na základě žádosti klienta – dodatkem k úvěrové smlouvě. Tento požadavek klienta je považován za změnu podmínek smlouvy o hypotečním úvěru ze strany klienta a je zpoplatněn.

1.6.Způsob splácení úvěru

Hypoteční úvěr se platí pravidelnými měsíčními splátkami tzv. anuitními splátkami, dle smlouvy o hypotečním úvěru. Splácení anuity, tzn. úroků i jistiny začíná následující měsíc po ukončení čerpání. Po dobu čerpání klient platí pouze úroky z vyčerpané částky úvěru.

1.7. Předčasné splacení úvěru

Klient muže splatit část nebo celý úvěr v jiném než sjednaném termínu pouze na základě písemné žádosti. Pokud tak klient hodlá učinit k datu ukončení platnosti úrokové sazby, není tato změna podmínek smlouvy o hypotečním úvěru žádným způsobem sankcionována. Pokud tak klient hodlá učinit k jinému datu, než k datu ukončení platnosti úrokové sazby, bude klientovi bankou vyměřena sankce za předčasné splacení úvěru ve výši úrokového výnosu za dobu od přijetí mimořádné splátky do konce platnosti pevné úrokové sazby (až 100%)a poplatek za změnu podmínek smlouvy ze strany klienta dle "Sazebníku".

1.8. Poplatky související s poskytnutím hypotečního úvěru

Poplatky za služby související s poskytováním hypotečních úvěrů se účtují podle platného "Sazebníku“ České spořitelny, a.s.

Všechny ceny a poplatky jsou nevratné.

Poplatek za zpracování úvěru

Poplatek za zpracování - zahrnuje komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o hypoteční úvěr, ohodnocení míry obchodního a finančního rizika, vyhotovení smluvní dokumentace. Stanoví se z objemu požadovaného úvěru a podle lhůty pro čerpání. Aktuální Sazebník České spořitelny a.s. je přílohou této metodiky a bude aktualizován.

Poplatek je splatný při podpisu smlouvy o hypotečním úvěru v plné výši.

2.Informace o hypotečních úvěrech ČS

2.1. Program NOVÉ Top Bydlení

2.1.1.Charakteristika produktu

Hypotéka Nové TOP Bydlení je určena:

§ k financování nemovitostí pro bydlení, tj. veškerých nemovitostí určených k bydlení, kde podíl podlahových ploch k bydlení je nebo bude větší než 50% a dále všech nemovitostí, které jsou na LV označeny jako objekt bydlení

§ klientům preferujícím delší fixaci úrokové sazby

2.1.2.Parametry produktu

Účel úvěru

§ všechny povolené účely hypotečního úvěrování

§ všechny prokazatelné náklady související se záměrem klienta tj. poplatky za bankovní služby, za realitní služby, za služby znalce (Ocenění včetně aktualizace), za advokátní a notářské služby apod.

Příjemce úvěru :

§ je fyzická osoba

Předmět úvěru

§ nemovitost určená k bydlení (viz bod 1)

Výše úvěru:

§ minimální výše úvěru je 300 tis. Kč

§ výše úvěru je stanovena standardním způsobem

§ do výše úvěru mohou být zahrnuty náklady související se záměrem klienta (viz bod 2.1) max. však do 81 % NHZP, kalkulaci souvisejících nákladů klient předloží nejpozději s úplnou žádostí o úvěr, její odsouhlasení je součástí schvalovacího procesu

§ pokud je cena za komplexní posouzení a projednání úvěru součástí úvěru, je uhrazena po splnění podmínek pro čerpání, souběžně s prvním čerpáním

Zajištění úvěru

Hypoteční úvěr NOVÉ TOP Bydlení musí být zajištěn zástavním právem zřízeným k úvěrované (i rozestavěné) nebo jiné tuzemské nemovitosti. Zastavovaná nemovitost musí existovat fakticky i právně a nesmí být zatížena žádným dříve zřízeným zástavním právem ani omezením převodu nemovitosti. Zastavovaná nemovitost musí být pojištěna a pojistné plnění musí být zastaveno ve prospěch ČS.

V souvislosti s nabídkou splácení hypotéky Nové TOP Bydlení sníženou anuitní splátkou bude klientům vysvětlena možnost hradit splátku pojistného z úspory vzniklé z rozdílu mezi standardní anuitní splátkou a sníženou anuitní splátkou např.takto:

Klienti (muž - 30 let, žena - 28 let), splátka pojistného SUH2 ve výši 236,-Kč měsíčně, výše úvěru 1 mil Kč, tzn. snížení anuitní splátky o 1 000,- Kč, které je dostatečné pro úhradu splátky pojistného

Klienti (muž - 45 let, žena - 43 let), splátka pojistného SUH 2 je 1 257,- Kč měsíčně, výše úvěru 1,5 mil Kč, tzn. snížení anuitní splátky o 1 500 Kč , které je dostatečné pro úhradu splátky pojistného

Uvedený propočet je vždy nutné přispůsobit konkrétnímu obchodnímu případu.

Splatnost úvěru

§ standardní 5- 25 let

§ splatnost úvěru musí být sjednána minimálně v délce první fixace úrokové sazby

Úroková sazba

§ pevná s fixací 5, 10 a 15 let, dle výběru klienta

§ v prvním období fixace úrokové sazby je sazba vždy stanovena jako garantovaná úroková sazba, která je uvedena v Oznámení České spořitelny, a.s. o úrokových sazbách

Změna pevné úrokové sazby

§ úroková sazba na další období bude stanovena na základě podmínek trhu v době změny PÚS, v rozpětí minimální a standardní sazby pro jednotlivé fixace

§ úrokovou sazbu na další období si může klient zvolit ze všech nabízených úrokových fixací a k nim stanovených úrokových sazeb, které mu budou sděleny formou Oznámení výše pevné úrokové sazby

Splácení úvěru

§ Hypotéka Nové TOP Bydlení je standardně splácena anuitním způsobem splácení.

§ při splácení úvěru poskytnutých se splatností 10-20 let, s 5 letou fixací úrokové sazby je možné klientům v prvním období platnosti úrokové sazby nabídnout modifikované progresivní splácení formou snížené aniutní splátky a to o 100 Kč měsíční anuitní splátky na každých 100000 Kč výše úvěru (při garantové sazbě 5 % se jedná o cca 9,5 -15% z výše měsíční anuitní splátky stanovené dle zvolené splatnosti úvěru), v této souvislosti bude klientům nabízena možnost využít úspory ve finančním zatížení pro sjednání životního pojištění

2.2. Hypotéka Standard

2.2.1. Charakteristika produktu

Úvěr poskytovaný fyzickým osobám - občanům v případě, že klient nesplní podmínky pro poskytnutí zvýhodněného hypotečního úvěru. Je zcela zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Využívá se ke koupi nemovitostí (včetně souvisejících pozemků), na vypořádání majetkových poměrů, na splacení úvěru (včetně bankovních úvěru) poskytnutých shodně s účelem hypotečního úvěru, na stavební úpravy a výstavbu nemovitosti.

2.2.2. Parametry produktu

výše úvěru -Minimální výše úvěru není stanovena, max. výše úvěru – může být stanovena až ve výši 81% NHZP (tzn. ceny stanovené smluvním znalcem)

lhůta splatnosti - hypoteční úvěr fyzickým osobám na investice do nemovitostí je poskytován se splatností minimálně 5 let. Maximální doba splatnosti je 25 let,
zajištění - hypoteční úvěr Standard musí být zajištěn zástavním právem zřízeným k úvěrované (i rozestavěné) nebo jiné tuzemské nemovitosti. Zastavovaná nemovitost musí existovat fakticky i právně a nesmí být zatížena žádným dříve zřízeným zástavním právem ani omezením převodu nemovitosti. Zastavovaná nemovitost musí být pojištěna a pojistné plnění musí být zastaveno ve prospěch ČS.
úroková sazba -Úroková sazba je stanovena jako pevná na 1 rok, 3 roky, 5, 10 nebo 15 let. Po uplynutí sjednaného období pro pevnou úrokovou sazbu bude klientovi oznámena nová úroková sazba, dle aktuální úrovně úrokových sazeb pro daný produkt..
Povinné dozajištění některým typem životního pojištění je stanoveno dle bodu 1.2.

2.3. Hypotéka Bonus

2.3.1. Charakteristika produktu

· hypotéka Bonus je určena na pořízení vlastního bydlení pro mladé lidi, celková výše úvěru je omezena maximálně na 4 mil. Kč.

· Účel úvěru: všechny prokazatelné náklady související se záměrem klienta, tj. poplatky za bankovní služby, za realitní služby, za služby znalce (Ocenění včetně aktualizace), za advokátní a notářské služby apod.

· omezení – v roce podání žádosti nesmí klient dovršit 36 let (alespoň jeden z klientů)

Hypotéka Bonus je poskytována za standardních podmínek a parametrů pro hypoteční úvěr. Pro poskytování tohoto produktu platí odchylky uvedené v následujících bodech:

· umožňuje poskytnout klientovi hypoteční úvěr ve výši celkové realizační nebo kupní ceny investičního záměru, maximálně však do výše znaleckého ocenění nemovitosti, na základě kombinace zajištění zástavním právem k nemovitosti a úvěrovým životním pojištěním k hypotéce BONUS uzavřeným u Pojišťovny ČS, a.s.

· pojistné plnění je vždy vypláceno v částkách odpovídajícím procentnímu podílu mezi částí úvěru zajištěné zástavním právem k nemovitosti a částí úvěru zajištěné úvěrovým životním pojištěním

· úvěrové životní pojištění k hypotéce BONUS se sjednává na celou dobu trvání úvěru a to na částku úvěru převyšující 81% NHZP „nominální hodnoty zajišťovacího prostředku“ – obecná cena stanovená znalcem ve Znaleckém ocenění

2.3.2. Parametry produktu

§ výše úvěru

Minimální výše úvěru je 300 tis. Kč.

Maximální výše úvěru je 4 mil. Kč. Výše hypotečního úvěru je v rámci limitu dále omezena dvěma základními parametry :

· až 100% NHZP zastavované nemovitosti.

· až 100% realizační nebo kupní ceny investičního záměru klienta a

Rozhodujícím parametrem je vždy nižší z uvedených hodnot.

Je složena ze dvou částí:

1. základní část zajištěná zástavním právem k nemovitosti v maximální výši, tzn. do 90 % RHZP,

2. nadlimitní část zajištěná úvěrovým životním pojištěním příjemce úvěru uzavřeného u Pojišťovny ČS, a.s. (pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin, plné invalidity z důvodu úrazu nebo nemoci a dlouhodobé pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci)

· Výše základní části úvěru je stanovena dle pravidel pro stanovení výše nerefinancovatelného hypotečního úvěru na základě ocenění nemovitostí max. 81% NHZP.

· Výše nadlimitní části úvěru je stanovena jako rozdíl mezi požadovanou výší úvěru (100% realizační nebo kupní ceny investičního záměru, max. 100% NHZP) a maximální možnou výší základní části úvěru, (tj. maximálně 100%NHZP - 81%NHZP), nadlimitní část úvěru může být maximálně ve výši 19% NHZP.

Výpočet podílu nadlimitní části úvěru z celkové výše poskytnutého úvěru:

nadlimitní část úvěru x 100 = X %

celková výše poskytnutého úvěru

lhůta splatnosti - Hypotéka Bonus je poskytována se splatností minimálně 5 let, maximálně 25 let. Na základě dodatku k úvěrové smlouvě a dodatku k pojistné smlouvě je možné v rámci správy úvěru prodloužit splatnost úvěru až na 30 let s tím, že maximální věk klienta (pojištěného) k datu splatnosti úvěru je 70 let.
zajištění - hypoteční úvěr Bonus musí být zajištěn zástavním právem zřízeným k úvěrované (i rozestavěné) nebo jiné tuzemské nemovitosti. Zastavovaná nemovitost musí existovat fakticky i právně a nesmí být zatížena žádným dříve zřízeným zástavním právem ani omezením převodu nemovitosti. Základní část hypotečního úvěru je zajištěna zástavním právem k nemovitosti. Nadlimitní část úvěru je vždy zajištěna úvěrovým životním pojištěním poskytnutým Pojišťovnou ČS, a.s.
úroková sazba - Hypotéka Bonus je úročena pevnou úrokovou sazbou stanovenou na dobu 1 rok, 3 roky nebo 5 let. Minimální úroková sazba je uvedena v Oznámení ČS o úrokových sazbách jako samostatná sazba pro tento produkt. Standardní sazba je uvedena v Interním oznámení banky.
V případě nutnosti povinného dozajištění (bod 1.2) jiným typem pojištění se toto povinné dozajištění vztahuje pouze na základní část úvěru

2.4. Hypotéka Global

2.4.1. Charakteristika produktu

Hypotéka Global umožní fyzickým osobám občanům ČR i cizincům s trvalým pobytem na území ČR (dále jen tuzemci) či mimo území ČR (dále jen cizozemci) jako společníkům nebo akcionářům právnické osoby, prostřednictvím takové právnické osoby pořídit na území ČR nemovitost.

Základní zásadou financování výše uvedených projektů je klient (příjemce úvěru) jako jednoúčelová společnost na projekt (Single Purpose Company - dále jen SPC), jejímž společníkem/společníky, popř.akcionářem / akcionáři je/jsou výše uvedení cizozemci anebo tuzemci.

Produkt je poskytován ve dvou verzích:

GLOBAL LIVING - pro bydlení společníka nebo akcionáře SPC (na ploše min. 50 % celkové plochy nemovitosti), tzn. vztah nájemní mezi SPC a společníkem nebo akcionářem SPC.
GLOBAL INVEST - investice do nemovitosti určené k pronájmu třetí osobě,tzn. vztah nájemní mezi SPC a třetí osobou.

2.4.2. Parametry produktu

· výše úvěru – Výše hypotéky GLOBAL je limitována procentem z celkových nákladů investičního záměru klienta dle účelu úvěru takto:

· V případě koupě nebo výstavby nemovitosti činí výše úvěru maximálně 75% z celkových nákladů investičního záměru, min. 25% nákladů musí být pokryto equitou (vlastními prostředky) klienta

· V případě dostavby nebo stavebních úprav musí být equita nahrazena stávající hodnotou rekonstruované nemovitosti, tj. pro zachování poměru 75:25 musí stávající hodnota nemovitosti dosahovat výše min. třetiny částky úvěru

· V případě splacení jiného úvěru je možno financovat až do výše celé částky úvěru jež má být splacen, pokud původně poskytnutý úvěr byl poskytnut do výše max. 75% z celkových nákladů transakce - pokud nikoliv, výše úvěru bude stanovena tak, aby součet původně i nově započtené equity tvořil min. 25% celkových nákladů transakce

· lhůta splatnosti

Doba splatnosti hypotéky GLOBAL je minimálně 5 let.

Maximální doba splatnosti:

· GLOBAL living - 20 let

· GLOBAL invest - 15 let

· zajištění

Základní zajištění úvěru

· zástavní právo k nemovitosti v prvním pořadí zápisu v KN (pořizované či jiné)

· v případě existence smlouvy o půjčce (forma vložení vlastních zdrojů) - nutnost podřízenosti této půjčky hypotečnímu úvěru, vč. vystavení slibu odškodnění, tj. ten kdo půjčuje (přednostně vlastník SPC), nemůže vyžadovat splacení půjčky poskytnuté právnické osobě (příjemci hypotečního úvěru ) pokud nebude splacen hypoteční úvěr

· zástavní právo ke všem pohledávkám souvisejícím s pronájmem nemovitosti, které musí být směrovány na účet vedený u ČS

· zástavní právo k pohledávkám z účtů souvisejících s projektem

· zástavní právo ke společnosti (např. obchodnímu podílu nebo akciím)

· zástavní právo z pojistného plnění z pojištění zastavené nemovitosti, přednostně u Pojišťovny ČS

· spoludlužnictví vlastníka SPC, výjimečně po konzultaci s úsekem 1200 jeho osobní záruka formou avalované bianco směnky, příp. jeho ručitelský závazek včetně rozhodčí doložky

Nepovinné dozajištění úvěru

· složení částky ve výši tří měsíčních splátek úvěru včetně úroků a její zastavení ve prospěch ČS (povinné zajištění - po přechodnou dobu kdy není sjednán nájemní vztah)

dále ostatní zajištění dle povahy případu

· úroková sazba - Úroková sazba je stanovena na základě standardní sazby pro hypoteční úvěry fyzických osob (hypotéka Standard), s dobou fixace 5 let; v případě fixace na 1 rok bude rozdíl v ceně zdrojů zohledněn při výpočtu konečné úrokové sazby. Výsledná úroková sazba nesmí být nižší než minimální sazba hypotéky Standard pro fyzické osoby.

2.5. Hypotéka HYPOHIT

2.5.1. Charakteristika produktu

Hypotéka HYPOHIT je určena k financování nemovitostí pro bydlení, tj. veškerých nemovitostí určených k bydlení, kde poměr podlahových ploch k bydlení je nebo bude větší než 50% a dále všech nemovitostí, které jsou na LV označeny jako objekt bydlení.

HYPOHIT rozšiřuje nabídku garantované sazby s fixaci 1 a 3 roky, což klientům umožňuje flexibilně reagovat na budoucí tržní podmínky. Kratší fixace umožní klientům kalkulovat s možností složit mimořádnou splátku v období změny pevné úrokové sazby a tím optimalizovat finanční situaci rodiny klienta. Další výhodou produktu HYPOHIT je garantovaná úroková sazba pro všechny klienty v prvním období fixace.

hypotéka HYPOHIT je určena k financování nemovitostí pro bydlení
v prvním období fixace úrokové sazby je úroková sazba vždy stanovena na úrovni garantované úrokové sazby

2.5.1. Parametry produktu

účelem úvěru jsou povolené účely hypotečního úvěrování, kromě přeúvěrování dříve poskytnutých hypotečních úvěrů ČS, je doplněna možnost financovat všechny prokazatelné náklady související se záměrem klienta tj. poplatky za bankovní služby, za realitní služby, za služby znalce (Ocenění včetně aktualizace), za advokátní a notářské služby apod.
příjemcem úvěru je fyzická osoba
předmětem úvěru je nemovitost pro bydlení
minimální výše úvěru je 300 000,- Kč

do výše úvěru mohou být zahrnuty náklady související se záměrem klienta (viz bod 2.1) max. však do 81% NHZP, kalkulaci souvisejících nákladů klient předloží nejpozději s úplnou žádostí o úvěr, její odsouhlasení je součástí schvalovacího procesu
pokud je cena za komplexní posouzení a projednání úvěru součástí úvěru, je uhrazena po splnění podmínek pro čerpání, nejpozději souběžně s prvním čerpáním

úroková sazba je pevná s fixací 1 a 3 roky, dle volby klienta

Změna pevné úrokové sazby

· úroková sazba na další období bude stanovena na základě podmínek trhu v době změny PÚS, v rozpětí minimální a standardní sazby pro jednotlivé fixace

· úrokovou sazbu na další období si může klient zvolit ze všech nabízených úrokových fixací a k nim stanovených úrokových sazeb, které mu budou sděleny formou Oznámení výše pevné úrokové sazby

3. Zákonné podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů

Základní pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů a vydávání hypotečních zástavních listů stanoví zejména zákon č. 530/1990 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů.

3.1. Hypoteční úvěr je poskytován pouze na investice do nemovitosti

Hypotečním úvěrem je úvěr, který je poskytnut na investice do nemovitosti na území České republiky, nebo na její výstavbu či pořízení a jehož splácení je zajištěno zástavním právem k této i rozestavěné nebo jiné nemovitosti na území České republiky.

Nemovitostmi jsou ve smyslu § 119 odst. 2), občanského zákoníku pozemky a stavby spojené se zemí pevným základem. Jedná se o taxativní výčet jaké věci, v právním slova smyslu, lze považovat za nemovitosti. To znamená že věci, které nelze kvalifikovat jako nemovitosti, jsou věcmi movitými.

Ve smyslu zákona č. 72/1994 Sb., (§ 3 odst. 2) jsou také byty a nebytové prostory považovány za nemovitosti.

3.2.Zástavní právo a omezení převodu nemovitosti

Na nemovitostech, které slouží jako zajištění hypotečního úvěru, nesmí ke dni uzavření smlouvy o hypotečním úvěru váznout žádné jiné zástavní právo třetí osoby a ani převod této nemovitosti nesmí být podle dříve platné právní úpravy omezen, s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zvláštního zákona (zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, ve znění pozdějších předpisů).

Zástavní právo nebo omezení převodu nemovitosti, tedy skutečnosti, které brání poskytnutí hypotečního úvěru, jsou zapsány na výpisu z katastru nemovitostí, listu vlastnictví v části C "Omezení vlastnického práva".

Věcné břemeno - právo doživotního užívání, právo cesty atd., nebo předkupní právo - není skutečností, pro kterou nelze hypoteční úvěrový obchod sjednat. Tyto skutečnosti však mohou mít vliv na stanovení ceny obvyklé nemovitosti (odhad ceny nemovitosti).

3.3.Splacení pohledávky třetí osoby

Nemovitost se nepovažuje za zatíženou dříve vzniklým zástavním právem, nebo omezením převodu nemovitosti, jestliže takto zajištěná pohledávka třetí osoby zanikne v důsledku použití hypotečního úvěru k jejímu splacení.

3.4.Hypoteční úvěr a úvěr ze stavebního spoření

Pokud byl na nemovitost poskytnut úvěr ze stavebního spoření, může být hypoteční úvěr poskytnut pouze do výše rozdílu mezi 70 % ceny obvyklé zastavených nemovitostí a poskytnutým úvěrem ze stavebního spoření. Jedná se o úvěr ze stavebního spoření poskytnutý jakoukoliv stavební spořitelnou.

Pokud je úvěr ze stavebního spoření zajištěn zástavním právem k téže nemovitosti, vychází se při výpočtu z reálné výše zajišťované pohledávky.

3.5.Základní způsob financování hypotečních úvěrů

Zákon č. 530/1990 Sb., dále v § 15 odst. 1) stanoví, že pro řádné krytí hypotečních listů mohou být použity pouze pohledávky z hypotečních úvěrů nepřevyšujících 70% ceny zastavených nemovitostí. Cenu podle odstavce 1) stanoví hypoteční banka, která poskytuje hypoteční úvěr jako cenu obvyklou.

Pozn. ČS povoluje poskytovat hypoteční úvěry až do výše 81% hodnoty zastavovaných nemovitostí – tzv. nerefinancovatelné hypoteční úvěry..

4. Pojištění

4.1. Pojištění nemovitosti

Banka vyžaduje u nemovitostí, které jsou zastavené ve prospěch hypotečního úvěru a pojistitelné (např. pozemek není pojistitelný) pojištění nemovitosti a zástavu pohledávek z pojistného plnění ve prospěch banky (na formuláři banky). Pojištění je povinně vyžadováno u nemovitostí, které slouží k zajištění hypotečního úvěru,. U pojištění nemovitosti je nutné vyžadovat pojistnou smlouvu, která v rozsahu pojištění obsahuje alespoň pojištění těchto rizik:

a) pojištění pro případ poškození nebo zničení věci živelní událostí (požár, výbuch, vichřice, potopa, záplava apod.)

b) pojištění pro případ poškození nebo zničení věci vodou unikající z vodovodních zařízení.

Předložení dokladů o pojištění předmětu zajištění, jakož i zřízení zástavního práva k pojistnému plnění ve prospěch banky patří mezi základní podmínky čerpání úvěru. Pojištění musí být uzavřeno na novou hodnotu pojištěné nemovitosti.Jestliže pojistná smlouva zní na konkrétní pojistnou částku, pak musí tato částka odpovídat nové hodnotě a současně by se měla rovnat minimálně částce úvěru. Pojištění musí být sjednáno minimálně na dobu splatnosti úvěru nebo bez omezení trvání pojištění.

Po vkladu jednotlivých bytových jednotek do katastru nemovitostí je klient povinen svoji nemovitost pojistit (preferuje se pojištění u Pojišťovny České spořitelny a.s.) a zároveň zřídit zástavní právo k pojistnému plnění ve prospěch České spořitelny a.s. Toto bude uvedeno ve Smlouvě o hypotečním úvěru.

4.2. Pojištění klienta

Životní pojištění

Uzavření životního pojištění není vyžadováno plošně u všech klientů.

Povinné uzavření životního pojištění bude požadováno v případech dle bodu 1.2., příp. dle posouzení celého úvěrového obchodu. . Smlouva o životním pojištění musí být sjednána zpravidla na celou dobu splatnosti hypotečního úvěru, a to tak, aby z případného pojistného plnění byla pokryta zpravidla celá pohledávka ze sjednaného hypotečního úvěru.

Uspokojení pohledávky věřitele z životního pojištění lze zabezpečit vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky .

Čerpání úvěru bude umožněno po prokázání přijetí klienta do pojištění a stanovení banky oprávněnou osobou v pojistné smlouvě nebo provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky, případně použití obou těchto možností současně. Zajistit vinkulaci pojistného plnění nelze u všech pojišťoven působících v ČR. Je proto vhodné vyžadovat uzavření pojistných smluv primárně u Pojišťovny České spořitelny,a.s.. Při vinkulaci pojistného plnění i při stanovení banky oprávněnou osobou musí být zajištěno, aby banka byla určena jako první v pořadí v případě výplaty pojistného plnění (s výjimkou, kdy účelem úvěru je splacení dříve poskytnutého úvěru – v těchto případech může být banka dočasně uvedena ve druhém pořadí).

5. Oceňování nemovitostí

Stanovení ceny obecné nemovitosti (NHZP) pro účely projednávání hypotečních úvěrů provádějí pouze smluvní znalci uvedení v Seznamu znalců České spořitelny. Aktuální seznam externích znalců bude předán, elektronická podoba je uveřejněna na veřejné složce.

6.Používané materiály

6.1.Informační materiály

Druh Způsob použití

Brožura+informační desky Pro klienty, kteří projeví vážný zájem o koupi bytové jednotky a její financování pomocí hypotečního úvěru

6.2.Kalkulátor

6.2.1.Účel

Je určen pro:

1) vysvětlení základních finančních a časových relací zájemcům o hypoteční úvěr. Poskytne klientovi i externímu partneru informaci o reálnosti záměru klienta a základní informaci o bonitě klienta.

Způsob použití kalkulátoru:

Kalkulátor umožňuje provedení následujících orientačních výpočtů: výše splátky hypotečního úvěru, orientační výše státní finanční podpory a výše životního minima pro domácnost.

6.2.2.Komunikace výsledků klientům

V každém případě je nutno klienta ústně seznámit s výsledkem. Je však nutné ho upozornit, že tento výsledek je pouze orientační.

7. Pracovní postupy pro externí partnery

7.1. Postup externího finančního partnera při uzavírání úvěrového obchodu

7.2. Pokyny pro ověřování totožnosti klienta

Při podpisu dokumentu, na jehož základě má ČS v budoucnu uplatňovat svá práva, je nezbytné ověřit, zda osoba podepisující je tím, kdo má být ze smlouvy zavázán, nebo zda je tím, kdo je oprávněn jednat (statutární orgán, zástupce) jménem osoby zavázané.

Před podpisem požádá pracovník ČS/externí finanční partner o předložení úředního průkazu totožnosti (občanský průkaz, popř. cestovní, diplomatický nebo služební pas, povolení k trvalému nebo dlouhodobému pobytu). Pracovník se přesvědčí, že podoba předložitele průkazu se shoduje s podobou osoby zachycené na fotografii a že fotografie byla do průkazu vlepena státním orgánem, který průkaz vydal. Dále pracovník posoudí, zda průkaz byl vydán státním orgánem. V pochybnostech o totožnosti předložitele požádá pracovník o předložení dalšího úředního průkazu nebo rodného listu. Pracovník se přesvědčí, že údaje uvedené v průkazu (jméno, bydliště, rodné číslo) odpovídají smlouvě (v případě statutárního orgánu nebo zástupce) dokladu prokazujícímu oprávnění smlouvu podepsat.

Na podepsanou smlouvu pracovník poznamená druh a číslo (včetně série) průkazu a svým podpisem potvrdí, že osoba podepsala smlouvu před ním a že osobně ověřil její totožnost výše uvedeným způsobem. Potvrzení se provádí jen na stejnopisech určených ČS. K tomu lze použít razítko (např. Podpis ověřil:).

V odůvodněných případech může být totožnost ověřena úředně.

B. Přílohy

· Seznam smluvních znalců FO, PO

· Kontaktní list znalce

· Seznam podkladů pro znalecký posudek

· Žádost o hypoteční úvěr

· Seznam podkladů pro vyřízení hypotečního úvěru FO závislá činnost

· Seznam podkladů pro vyřízení hypotečního úvěru FO OSVČ

· Všeobecné obchodní podmínky

· Potvrzení o příjmu

· Čestné prohlášení

· Průvodní list HÚ

· Sazebník_ úvěry